Ce se întâmplă dacă nu ai bani să plătești rata la IFN, în cazul unui credit luat doar cu buletinul?
În ultimii ani, tot mai mulți români apelează la instituțiile financiare nebancare (IFN-uri) pentru a obține rapid bani, fără birocrație și fără verificări complexe. Unul dintre cele mai populare tipuri de împrumut este creditul acordat doar cu buletinul, adică fără adeverință de venit, garanții sau alte documente suplimentare. Dar ce se întâmplă dacă, la un moment dat, nu mai ai bani să plătești rata lunară? Consecințele pot fi mai serioase decât par la prima vedere, chiar dacă vorbim de o sumă mică.
În acest articol vom analiza pas cu pas ce riscuri apar dacă întârzii sau nu plătești deloc ratele la un IFN și cum îți pot fi afectate viața financiară, scorul de credit și relația cu instituțiile financiare în general.
- Înțelegerea tipului de credit: de ce e “doar cu buletinul” atât de accesibil?
IFN-urile oferă credite rapide tocmai pentru că procesul de aprobare este foarte simplificat. Nu ți se cere o dovadă de venit oficială, iar analiza este superficială sau automatizată. În general, ai nevoie doar de cartea de identitate și de un cont bancar activ. Banii pot ajunge în cont în doar câteva ore.
Însă tocmai această ușurință vine cu un cost ridicat: dobânzi mari, comisioane, penalități și un grad mai scăzut de toleranță față de întârzieri. Pentru IFN-uri, acest tip de împrumut este unul de risc crescut, motiv pentru care aplică condiții mai stricte dacă nu ești la zi cu plățile.
- Primele semnale: ce se întâmplă imediat după ce ai ratat o rată
Dacă ai depășit scadența ratei (de obicei ziua fixată în contract), încep să se aplice automat penalități de întârziere. Acestea sunt exprimate procentual și pot fi zilnice sau lunare. De exemplu, poți avea o penalitate de 1% pe zi de întârziere, ceea ce în doar 10 zile poate însemna o creștere serioasă a sumei de plată.
După 1-2 zile de neplată, vei primi notificări prin SMS, e-mail sau apeluri telefonice din partea departamentului de colectare al IFN-ului. Acestea pot deveni insistente și frecvente, scopul fiind să recupereze suma cât mai rapid.
- Escaladarea situației: dacă întârzii mai multe zile sau săptămâni
Dacă nu răspunzi notificărilor și trec mai multe zile fără să plătești, suma datorată începe să crească din cauza penalităților zilnice. În paralel, IFN-ul poate decide să îți suspende alte drepturi contractuale, cum ar fi reînnoirea împrumutului, refinanțarea sau accesul la oferte promoționale.
În acest punct, este posibil ca dosarul tău să fie transferat către o firmă de recuperare creanțe, externă sau internă. Aceasta va continua contactarea ta prin telefoane sau scrisori, uneori într-un ton insistent sau intimidant. Deși legislația reglementează modul în care aceste firme pot acționa, mulți clienți se simt presați sau chiar hărțuiți.
- Raportarea la Biroul de Credit
După 30 de zile de întârziere, majoritatea IFN-urilor trimit informația despre întârzierea ta către Biroul de Credit. Aceasta este una dintre cele mai grave consecințe, pentru că:
- vei avea un scor negativ;
- îți va fi foarte greu să obții un alt credit, inclusiv de la bănci;
- dacă ești deja angajat într-un alt contract de finanțare, este posibil ca acela să fie reevaluat;
- vei rămâne cu această mențiune în sistem timp de 4 ani de la data achitării integrale a datoriei.
Chiar și un singur împrumut de 1.000 lei luat cu buletinul și neplătit la timp te poate scoate complet din circuitul financiar formal.
- Procesul în instanță: când IFN-ul te dă în judecată
Dacă suma nu este recuperată și întârzierea depășește câteva luni, IFN-ul poate merge mai departe și te poate acționa în judecată. De obicei, se apelează la o procedură rapidă numită ordonanță de plată, prin care instanța validează datoria în baza contractului semnat (chiar dacă a fost semnat online).
Dacă nu te aperi în termenul legal, instanța va admite cererea și se va emite un titlu executoriu. Cu acesta, IFN-ul sau firma de recuperare poate apela la un executor judecătoresc, care are dreptul să:
- îți poprească conturile bancare;
- îți rețină o parte din salariu (până la 33%);
- în cazuri extreme, să pună sechestru pe bunuri.
- Se poate ajunge la închisoare pentru neplată?
Nu. În România, neplata unei datorii comerciale, cum este un credit IFN, nu se pedepsește cu închisoarea. Singura excepție este dacă ai comis o fraudă, adică ai declarat intenționat informații false pentru a obține creditul, iar IFN-ul dovedește că ai făcut-o cu scopul de a nu plăti. Dar simpla întârziere sau imposibilitatea de plată, chiar și pe termen lung, nu este infracțiune penală.
- Există soluții de ieșire din impas?
Da. Chiar dacă ai întârziat, nu este totul pierdut. Iată câteva posibile soluții:
- Refinanțare: Poți încerca să refinanțezi creditul, fie tot la IFN, fie la o altă instituție care acceptă clienți cu întârziere;
- Negociere directă: Multe IFN-uri sunt dispuse să renegocieze datoria sau să îți ofere o amânare la plată;
- Plata eșalonată: Poți cere să îți fie împărțită suma datorată în mai multe rate mai mici;
- Consultanță financiară: Poți apela la ONG-uri sau specialiști în educație financiară care te pot ajuta să-ți planifici mai bine bugetul și să negociezi cu creditorii.
- Nu ignora problema, indiferent cât de mică pare!
Un credit IFN obținut ușor, doar cu buletinul, poate părea o soluție salvatoare în momente de criză. Însă în lipsa unei discipline financiare, poate deveni rapid o sursă de stres și probleme. Neplata ratei atrage consecințe serioase: penalități, raportări negative, executări silite și excluderea din sistemul de creditare pentru ani de zile.
De aceea, dacă te afli într-o situație financiară dificilă, comunicarea cu IFN-ul este esențială. Nu amâna, nu ignora notificările și nu te ascunde. Cu cât acționezi mai devreme, cu atât ai mai multe șanse să rezolvi amiabil situația și să eviți consecințe grave pe termen lung.
Dacă vrei să afli mai multe despre credite IFN, refinanțare sau alternative de împrumut în România, poți consulta în continuare articolele noastre dedicate acestor subiecte, explicate pe înțelesul tuturor.